任意保険の等級制度とは　事故有等級だと保険料が大幅アップ！

任意保険のノンフリート等級制度は、よく事故を起こすドライバーの保険料が高くなる代わりに、事故を起こさない優良ドライバーの保険料が安くなる仕組みになっています。

等級制度はここ数年いくつかの変更点があり、２０１２年１０月より、車両保険による軽微な事故に適用されていた「等級据え置き事故」が「１等級ダウン事故」になりました。

また、２０１３年１０月からは「事故有等級制度」が導入され、事故を起こしたドライバーへの保険料値上げがより厳しくなりました。

ここでは、最新の等級制度の仕組みから値引き率までを解説していきます。

等級制度の仕組み

等級は１等級から２０等級までの２０段階に分かれています。

初めて任意保険を契約したときは６等級からのスタートで、保険を使う事故を起こさなければ１年につき１等級ずつ上がって行きます。

長い間事故を起こさなければ等級がどんどん上がっていき、徐々に保険料の割引率が拡大していくという仕組みです。

ノンフリート等級制度は保険会社間で情報が共有されており、保険会社を変更しても等級は引き継がれますので、高い等級を持っているというのはある意味資産といえます。

逆に事故を起こして保険を使うと等級が下がってしまいます。

事故の種類によって、「３等級ダウン事故」、「１等級ダウン事故」、「ノーカウント事故」に区別され、ノーカウント事故の場合は等級が下がりませんが、「３等級ダウン事故」、「１等級ダウン事故」の場合は等級が下がったうえ、後に説明する「事故有等級」に移行してしまい、次年度からの保険料が大幅にアップしてしまいます。

事故による分類は以下の通りです。

事故による等級ダウンの分類

種類	内容
３等級ダウン事故	衝突などで対人賠償、対物賠償を使用、もしくは車をぶつけて車両保険を使用　など
１等級ダウン事故	盗難、台風、洪水、竜巻、火災、落書き、飛び石などの偶然事故全般
ノーカウント事故	人身傷害保険、搭乗者傷害保険、弁護士費用特約　などの使用

一般的に保険を使う場合、３等級ダウンが基本となりますが、台風や火災などの自然災害、盗難や飛び石など防ぎようがない偶発的な事故により保険を使う場合は１等級ダウンとなります。

事故有等級の仕組み

２０１３年１０月より、事故を起こしたドライバーへの保険料がより値上げされる「事故有等級制度」が導入されました。

保険料の割引率は等級によって決められている係数をかけることで決まってきますが、事故を起こして保険を使った場合、一定期間「事故有係数」によって割引率が低くなってしまいます。

<出典 : http://www.bang.co.jp/cont/for-accident-causer/>

例えば１８等級の人が３等級ダウン事故を起こして保険を使うと、翌年は１５等級へ下がりますが、この時、事故有係数適用の１５等級となってしまいます。

事故有係数は、無事故等級に比べて割引率が低く抑えられているため、同じ１５等級でも、無事故の１５等級と、事故有係数適用の１５等級では割引率が異なるのです。

そして３等級ダウン事故では、事故有係数が３年間継続して適用されるため、次の年には事故有係数適用の１６等級となり、３年間事故を起こさなければ無事故の１８等級に戻ることになります。

もし事故有係数適用期間中に再度事故を起こすと、最高６年間まで事故有係数適用期間が延長されます。

<出典 : http://www.bang.co.jp/cont/for-accident-causer/>

例えば、１８等級の人が２年連続で３等級ダウン事故を起こしたとすると、次の年には事故有係数適用の１２等級となり、無事故の１８等級まで戻るにはそこから５年かかることになります。

その間はずっと事故有係数が適用されるため、しばらくは低い割引率が適用され続けることになってしまうのです。

この事故有等級制度の導入により、軽微な事故の場合はあえて自動車保険を使わないほうが得になるケースも出てきています。

適用係数表

では最後に等級別の割引率（適用係数）を載せておきます。

等級別の割引率

等級	無事故等級	事故有係数
２０等級	６３％	４４％
１９等級	５５％	４２％
１８等級	５４％	４０％
１７等級	５３％	３８％
１６等級	５２％	３６％
１５等級	５１％	３３％
１４等級	５０％	３１％
１３等級	４９％	２９％
１２等級	４８％	２７％
１１等級	４７％	２５％
１０等級	４５％	２３％
９等級	４３％	２２％
８等級	４０％	２１％
７等級	３０％	２０％
６等級	１９％	１９％
５等級	１３％	１３％
４等級	２％	２％
３等級	１２％	１２％
２等級	２８％	２８％
１等級	６４％	６４％

＊３等級以下の場合は、割引ではなく割増となり、通常料金よりも高い保険料を支払わなければいけません。

一番安い自動車保険を探すなら！